一份令人耳目一新的“试点成绩单”

   　 湖南省首批选取的三个试点地区为永州、邵阳、株洲，都是农业大市。首批试点工作自2007年10月初展开，至2008年5月末结束。今年7月上旬，试点地区的经营成绩出来了：3家试点行新增农业贷款占比提高10.9%，新增农业贷款约6.7亿元。此前，虽然湖南省农业银行56%的员工和68%的网点在县域和农村，但2000年至2006年年底，农行的涉农贷款增长速度逐年减小，2006年县域支行各项贷款余额较2002年末仅净增71.79亿元。

    　同时，不良贷款率也得到了控制。2005年以来株洲县域支行的新放贷款不良贷款率从0.06%降至0.028%，邵阳从6.16%降至1%，永州维持在0.3%的水平线上。

   　 农行湖南省分行副行长陈奇说，这3个二级分行的试点成果，虽然有时间短，农村市场金融服务的高成本、高风险性尚未完全体现等原因，但也深刻反映了国内农村潜在的市场空间。近5年来，湖南省纳入县域经济管理范围的县市区国内生产总值增长了68.5%,农民人均纯收入增长了43%。而县域的金融满足度始终处于较低水平，除长沙以外的13个市州县域的“贷款余额/GDP”指标，县域大大低于城市，其中城市已在60%以上，而县域只有20%左右。

   　 汇丰银行提供给记者的一份调研报告也对国内农村金融市场潜力作出了积极的判断。这份报告称：满足农户的贷款需求仍然是中部地区农村金融发展的最迫切的任务。在有过贷款经历的农户中，67%的借贷发生在亲友之间和其他非正规金融渠道。正规金融在中部地区农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。

    尊重农村实际需求，对症下药开发服务产品

    　农行各地试点行在“三农”金融服务试点中进行了许多创新。其中尤其引人关注的是金穗惠农卡获得了意料之外的市场认可度。

    　惠农卡能够办理可循环小额农户贷款。持卡人获得当地农业银行授信后，可获得3000至3万元的小额贷款。农民还可通过惠农卡办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项。

   　 惠农卡在湖南省江华瑶族自治县、株洲县、新宁县3个县试点发行时间不长，但目前发卡量已突破2万张，为168户农户发放了320万元小额贷款，代理支付财政惠农资金630万元。据湖南农行银行卡部统计，此前农行在这三个县发行的银行卡总数也只有19.6万张银行卡。

    　江华县沱江镇小洛坪村的每户村民都已申办了惠农卡，其中13户农户共获得38万元小额农户贷款。6月15日，果农潘得云利用这笔贷款从当地农资部门购回了一批农药、化肥。潘说，惠农卡的最大好处就在于为农民减少了“麻烦”，整个惠农卡申办过程只需递交一份申请报告和个人经济状况证明，前后不到2天就办完了全部手续，以后再到柜台去办理贷款只需要几分钟时间。潘得云说，由于生产需要，自己家每年春、秋季都有一段时间需借款周转。额小急用，以前向银行贷款要反复跑几趟、递交多道手续，有时还需要托熟人请客吃饭。因此，在没有惠农卡之前，自己宁愿选择支付更高利息，向民间借钱。

    　湖南农行3个试点县的多位工作人员不约而同谈到，此前多年基层农行机构也在农村推行小额信贷服务，但始终应者寥寥，与惠农卡在农村迅速走热的局面形成明显的反差。陈奇指出，惠农卡获得市场认可的“诀窍”之一，就是真正把农村实际需求放到第一位。当前一方面农村金融机构普遍放贷不足、盈利能力差，另一方面利率超过商业银行贷款数倍的民间融资却供不应求。银行机构想放贷放不出去，农民热盼贷款却又贷不到的矛盾背后，正反映了金融机构重城市轻农村的经营思路。

　　农村金融需求有变化，市场资源待整合

    　业内普遍认为，中央对农行有发挥农村金融体系主渠道和骨干的期望。然而，当年带着大量不良资产“洗脚进城”，如今再次重返农村市场，农行究竟还有多少优势？

    　“我们现在最大的竞争对手是农村信用社。”陈奇说，几年业务收缩，各地农行昔日庞大的农村金融网络，已不复完整。拿湖南省来说，农行在各地营业网点已从2000多个收缩到880个，其中县域的核心骨干网点只有26个。网络最全时工作人员3万多人，如今只留下1.6万人。且连续多年精简人员，现有人员大都是40岁以上。

    　“我们的优势在于曾经多年在农村经营积累的经验、教训，总行的支持，以及这次‘三农’试点在机制、体制等方面的创新。”陈奇认为，与上世纪八九十年代比，如今农村金融需求已出现了新变化。调查结果显示，中、东部地区许多农户对资金的需求逐渐由小额的应急需求向额度较大的致富需求转变，由农业生产需求向创业需求转变。1万元以上的贷款额度占借贷农户的50%以上。加上农户贷款求简求快，对贷款利率承担能力较强。比如，试点地区通过抓住各县的农业产业化龙头企业，以龙头企业为担保和联系农户的纽带发放贷款、控制风险，在某种程度上就削弱了农行网点变化带来的劣势。

    　湖南省农行因此调整了农村经营重心。一是向县域支柱产业发展所需基础设施的建设，重点提供金融服务，如水、电、气、路、通讯、市场建设等；二是向县域优势支柱产业、包括农业产业发展，提供一揽子金融服务；三是为农村人口由村向镇、由镇向城转移提供适宜、必要的资金支持和服务。

   　 湖南省农行三农服务部史开卷处长认为，金融机构服务农村，还需要区别商业性贷款与政策性贷款的范围、商业银行与政府的职责。当前农村资金需求的主体不再是解决生活需要的扶贫式贷款。商业银行通过市场运作满足商业性贷款需求，极少数农村、农民无法承担成本的贷款则应以政府、政策性银行为主体承担服务责任。（记者 陈黎明 编辑：贺大为）